Страхування авто в Україні сьогодні на передовій позиції серед усіх інших видів страхування: за відповідним полісами відбувається найбільше фінансових надходжень і відрахувань.
Як повідомляє 112.ua, лише протягом 9 місяців минулого року за цю послугу українці віддали 10,2 млрд грн, а страхові компанії виплатили своїм клієнтам 46,6% від цієї суми – майже 4,8 млрд грн. При цьому, незважаючи на обов’язок для автолюбителів мати поліс ОСАЦВ, грошовий фонд з цього виду страхування поступається добровільному КАСКО. Цей вид страхування і коштує набагато дорожче, і постійно зростає через збільшення кількості ДТП і викрадень автівок.
Звіти Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, останніми роками свідчать про збільшення попиту на послуги з автострахування. Причому кількість укладених договорів зі страховими компаніями стосується не тільки поліса ОСАЦВ, який обов’язково потрібен водіям, щоб законно сидіти за кермом, а й добровільного страхування КАСКО.
Так, за даними цього державного органу, обсяг грошового фонду в цілому за всіма видами страхування (ОСАЦВ, КАСКО, “Зелена карта”) з 2014 по 2018 рік зріс на 97%: сума страхових премій (клієнтських платежів) за підсумками 2014 року становила 5974,5 млн грн і протягом 4 років збільшилася до 11 720,7 млн грн. Водночас приблизно половину від цієї суми повертають клієнтам у вигляді відшкодування збитків у разі настання страхового випадку.
“Протягом 9 місяців минулого року рівень чистих страхових виплат за внутрішніми договорами ОСАЦВ становив 50,5%, а за КАСКО – 49,2%. Однак не можна сказати, що страховики можуть озолотитися на автострахуванні: 50% не є чистим прибутком. Від страхових премій, тобто клієнтських внесків, вони повинні віддати 3% до фонду Моторно-транспортного страхового бюро України, яке є гарантом матеріального відшкодування за збитки, завдані під час ДТП з вини незастрахованого водія, ще 3% і податок на прибуток потрібно віддати до держбюджету. Крім того, страхові компанії мають адміністративні витрати, повинні оплачувати роботу своїх страхових агентів, ведення бази електронних полісів, дистрибуцію послуг, утримання офісів. Тож рентабельність автострахування не така вже й значна – 5-12%”, – пояснює особливості діяльності галузевих компаній генеральний директор асоціації “Страховий бізнес” В’ячеслав Черняховський.
На вітчизняному ринку автострахування є ще одна особливість: на думку експертів, поліс ОСАЦВ має 80-90% українського автопарку, а КАСКО – не більше 10%. Проте страховий фонд за КАСКО є стабільно більшим за обов’язкове ОСАЦВ на кілька мільярдів гривень. При цьому попит на КАСКО поступово зростає: все-таки в деяких випадках вигідніше заплатити за поліс дорожче, але спати спокійно і не переживати за пошкодження або викрадення машини, які значно почастішали останніми роками.
“У перспективі вартість КАСКО може бути зменшено через подорожчання ОСАЦВ. Сьогодні поліс обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності коштує в середньому 20 євро – мізерно мало, порівняно з Європою, де вартість ОСАЦВ може бути вищою в десятки разів. Низька ціна пов’язана з тим, що страховики, як правило, ніколи не виплачують встановленої експертами повної вартості ремонту авто, оскільки в 95% враховують ступінь зносу машини. Знаєте, який у нас середній вік авто в Україні? 22 роки. Тому, якщо ви заплатили за ремонт 28 тис. грн, то за фактом страхова компанія може виплатити вам тільки 20 тис. Тому, якщо до закону “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” внесуть відповідні поправки, які б установили норму про відшкодування збитків у повному обсязі, це підвищить вартість поліса ОСАЦВ, але водночас може трохи знизити вартість КАСКО. Адже в разі ДТП не з вашої вини різницю між фактичними витратами на ремонт та виплаченою за ОСАЦВ сумою покриває страхова компанія поліса КАСКО”, – пояснює Черняховський.
Варто зазначити, що страхові компанії мають право на подання регресного позову в сторону винуватця ДТП, і в такому разі він особисто або його страховик будуть зобов’язані відшкодувати матеріальний збиток. За оцінками експертів, сума від отриманих таким чином через суд відшкодування сягає 20% від усіх виплат за ОСЦПВ та 30% – від КАСКО.
“Однак у цілому практика судових позовів у порядку регресу не така вже й часта. Справа в тому, що приблизно в ¾ страхових випадків за КАСКО встановити винуватця, з якого можна було б стягнути, неможливо: це або цегла, яка впала на лобове скло, або пошкодження, що виникли з власної вини водія. Навіть якщо це викрадення автівки або вандалізм з боку зловмисників, винуватців ще мають знайти правоохоронці. Тож з цього погляду мати поліс КАСКО може бути вигідно: ніколи не знаєш, що тебе чекає”, – підсумовує Черняховський.